遨遊人生

年年還本 美元利變還本險正夯
活到老、領到老 人生真美好

文章出處:今周刊

「好了,今天就講到這,大家有沒有問題呀?」王教授看著台下的學生,露出慈祥的笑容,她既欣慰又有點感傷,因為這個學期,她就要從這所大學退休,不再從事教職,「我以後一定會想念教書的。」她心裡頭有不捨,卻也有些雀躍,因為退休以後,接下來的人生都是自己的,能完全照自己的想法與步調,好好享受快活人生。

她已經在規劃,未來將接下某家上市公司的顧問一職,她還想寫書、擔任志工,她還想花幾年的時間,到國外遊歷,順便去美國看看兩個寶貝兒女。但她有些擔心,除了身兼顧問一職外,有領少少的車馬費,加上根據自己年資25年、薪點770點來看,公保原本可領約7萬元,因為年金改革即將在明年上路,退休金將縮水約36%,最後只拿到4萬7千元左右,除此之外就沒有其他現金流了。

生存保險金遞增 最高達保險金額20%

新光人壽指出,退休的關鍵不在於提前存夠多少錢,而是多少現金流。因為退休後,如果是存一大筆錢留著慢慢花,也有坐吃山空的疑慮,導致你不敢花費,而只能過著「有錢卻沒有品質」的退休生活。但如果不是考慮要存多少錢,而是考慮擁有多少「現金流」,例如房租收入、投資配息等,退休後不管活多久,也都能保持穩定的生活品質。

因此強烈建議須及早建立退休後的穩定現金流,而保險則是其中工具之一。以「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」為例,生存保險金採階梯式設計,第1-10保單年度的生存保險金為保險金額╳10%;第11-20年為保險金額╳15%;第21保單年度以後,為保險金額╳20%。

如女性、60歲的王教授購買「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」保險金額4萬美元,繳費期間10年期為例,年繳保險費約3.1萬美元(含高保費2%折扣及首、續期轉帳1%折扣),自第1保單年度開始即可年年領取生存保險金至少4,000美元,並有機會領取增加回饋金至保險年齡達100歲之保單週年日,具備「活到老,領到老」的特色。

新光人壽中壢區部經理湯士強說到,大美好以美元計價,非常適合經常需要去美國、有美元需求的王教授。而且考慮到將來若發生事故不幸身故,「新光人壽大美好外幣利率變動型終身還本保險」還有身故、全殘廢保險金,還能讓孩子有一筆錢處理後事,以遺愛人間。

家族病史未爆彈 靠終身醫療險轉嫁風險

除了現金流的是退休後王老師擔心的問題,醫藥費也令她憂心,因為有癌症等家族遺傳疾病,她不敢大意,對於家族遺傳這個無法預料的未爆彈,醫療費用恐將可能是永遠填不滿的黑洞。

「如果你擔心現金流及醫療支出的話,不妨考慮透過保險來轉嫁負擔。」一天她去看診時,與醫師閒聊的時候,王教授吐漏了自己的煩惱,醫師回說,他每回建議病人應該進行某項治療時,都會先問病人有無保險,若有保險,他才敢放心地推薦病人使用有效、但價格比較貴的治療。

新光人壽中壢區部經理湯士強說明,退休生活最害怕「活太久或病太久」,要避免這樣的情況,必須要有強健的身體及充足的銀彈。幸福退休要有兩大保護傘,第一支保護傘是創造穩定的退休收入,有如終身俸,才不會很快花光養老本。第二支保護傘是健全的醫療保障:為了避免醫療費用侵蝕掉老本,若經濟能力許可,最好能建立涵蓋基本醫療險、防癌險、手術險、重大傷病險、長照險等周全醫療防護傘,得以享有完善的治療,並且不讓龐大的醫療費用壓垮家庭經濟。

像是「新光人壽健康滿分終身健康保險」與「新光人壽安心久久手術醫療終身健康保險」,前者包括住院日額保險金、加護病房保險金、燒燙傷病房保險金,讓住院沒有顧慮之外,手術醫療保險金也涵蓋在內,並且還貼心的提供出院後的療養保險金;後者保障包含1499項疾病的醫療保險金,且為鼓勵未有理賠紀錄的保戶,超過2年依年度來給予保險金增額比例,最高可增額50%,也就是說若投保2000元手術醫療日額,6年都無理賠紀錄的話,將來需要用到這張保單,最少增額為3000元手術醫療日額,這讓現在還蠻健康的王教授,決定多運動、食用自然食物,維持健康體態,降低理賠機率。