自在人生

薪資有限 養房、養兒別忘養老
趁年輕及早準備 取得退而不休人生門票

文章出處:今周刊

「軍人年改,五成六退休金縮水」,斗大醒目的報導標題,讓36歲的志誠感到有些鬱悶;繼今年六月二十七日,公教人員年改過關後,軍職人員退撫金果然也成為近期新聞熱點。照這樣發展下去,勞工勞保年金修法草案,想必也會陸續通過,「年改列車已啟動,這樣有去無回的態勢,看來與其依賴政府,還不如靠自己更實在。」

但,上有父母得照料,下有子女得養育,還有房貸、生活費用等固定支出,志誠幾乎每個月都在喊窮;而依照勞動部所提出的年改草案,勞工的薪資替代率計算基礎,將從原本「最高60個月」,逐步調整為「180個月」,根據試算,這樣每月領到的退休金影響程度,大概有7%左右,老本不僅難存還會縮水,「簡直是雪上加霜」。

想要減緩年金改革的衝擊,甚至進一步把退休金賺回來,志誠開始嘗試每月擠出一點錢來投資。但因過去不擅長理財,在投資訊息紛亂、市場又已漲多的情況下,讓他不得其門而入,遲遲不知該從何下手。

新光人壽中壢區部經理湯士強說,雖然有很多金融商品可做為退休理財工具,但一定要以穩定性較高的金融商品當作核心資產進行配置,如保險就很適合做為終身穩定的退休收入來源,且根據中華經濟研究院調查,國人退休理財主要工具第一名也是商業保險,比例達28.5%,可見以保險為核心資產的退休規劃,是被民眾所接受的。

找到對的保險,把時間留給退休後的自己

新光人壽表示,「保本」與「穩健」是退休規劃二大原則,但經濟負擔沉重的三明治族,要長期有紀律的把錢存下來並不容易,此時可利用保險解決理財紀律問題,保險提供最低獲利保證(保單預定利率),保障期間還提供身故保障。近期新臺幣升值,且美元升息方向不變,選擇可「終身還本」並兼具「增加回饋金」的「新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險」進行保險退休規劃。

該保單目前宣告利率3.6%,若生存保險金給付方式選擇年給付型,到達約定的生存保險金給付年齡起,年年領回保險金額5%的生存保險金,且開始領取生存保險金後的保價金也僅微幅變動,領的才放心。

以男性、36歲的志誠來說,投保20年期的「新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險」,保險金額5.5萬美元,生存保險金給付年齡60歲(增加回饋金前6年選擇購買增額繳清保險,第7年後則以現金給付),年繳保險費約4,558美元(續期轉帳1%折扣),假設宣告利率維持在3.6%不變的情況下,則保險年齡達60歲開始每月總計約可領到新台幣1萬元(含增加回饋金及假設美金對新台幣為1:30)。

選擇美元計價的利率變動型保險,可享有較高的宣告利率,三明治族可視需求、經濟預算、退休準備時間長短等考量,選擇適合的美元利變型保單。特別是青壯族更應善用時間優勢,越早利用美元利率變動型終身還本保險準備退休現金流,讓自己每年都能領到一筆錢,補足年金改革後,少領、延後領的退休金缺口。

另外,以國人平均每年醫療保健支出4.4萬元,平均餘命80歲來推估,每人一生至少會花掉350萬元的醫療費用,且會隨年齡增加而大幅增加費用。如果不想老年的醫療費用吃光退休準備金,應趁年輕時保費便宜入手,善用保險準備好退休醫療帳戶。

重大傷病險適用目前健保公告中的22項重大傷病(先天性疾病與職業病共8大項除外),可細分至 300多個小項需長期治療、花費較多的重大傷病疾病,如癌症、全身自體免疫疾病、尿毒症需定期透析治療等,保障範圍廣泛。

以新壽近期推出的「新光人壽安心卡重大傷病定期保險」來說,只要保戶在保險契約有效期間,經過等待期,符合初次罹患且取得健保署核發非屬除外項目之重大傷病證明,即可獲得理賠,且提供保障增值設計,若保戶於第11年保單年度(含)以上申請理賠,以保額的1.1倍或應繳保險費總和1.06倍,擇高給付。