平安人生

退休理財要趁早
穩健累積退休資產 啟動大傘退!!

文章出處:今周刊

在外商公司擔任行銷經理的家瑩,雖然薪水不錯,卻花錢如流水,就算有定存,卻總是敗在物慾而解了約,每個月花在保養、買衣服、享受物質生活,生活費就快見底,但她總仗著自己收入可觀,所以每月支出一直在收入的邊際線上。

每當友人稱讚他是人生勝利組,她總是有點心虛,沒有什麼存款的她,其實內心深處充滿不安,將來不管是結婚生子、退休養老,都需要有一定的資金,而如果現在再不開始存錢,會不會突然發生什麼意外,就沒有經濟能力來照顧家人與自己?

越想越憂心,直到有天友人提到自己利用美元利變壽險,進行長期保障規畫,在微利年代中以時間換取空間,一來因為分期繳費可以減少保費支出的壓力,利用保單分期繳費的功能養成強迫儲蓄的習慣,二來美元預定利率較高,資產增值相對較快,且保費會相對便宜,是可以穩健累積退休資產的好方法。

美元利變保單 可享較高宣告利率

新光人壽中壢區部經理湯士強說到,利變型保單會提供宣告利率累積部分保單價值,作為未來相關回饋的依據。簡單的說,「宣告利率」是保險公司在「預定利率」以外,再多加一筆「保險公司的投資成果」,額外分享給保戶的部分。增加回饋金由保險公司定期計算後提供保戶,通常是每月或每年宣告一次,其中「宣告利率」是不保證之數值。保險契約會約定給付方式。目前適用於宣告利率的保單有利率變動型年金險(利變年金)、利率變動型壽險(利變壽險)、萬能壽險,及利率變動型增額(還本)壽險等。

由於美國聯準會展開升息循環,有利保險公司增加投資報酬率,利變型保單的宣告利率也隨之提高,保單價值準備金累積也會越多。若再伴隨時間複利,保價金的增值速度因此變快,也是在這波升息循環中,美元利變型保單大受市場青睞的原因。

「新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險,就還蠻適合家瑩」,湯士強說,這張保單以美元來繳保費,保險金以美元給付,從資產配置角度來看,一部分的財富以外幣來儲蓄,既可以達到分散資產,亦可有資產保全的概念;況且這張美元保單,目前享有3.7%宣告利率,資產累積會相對較快。

現年35歲的家瑩(女性),若買保險金額1萬美元,繳費期間6年期,年繳約9,899美元的保險費(含高保費1%折扣及首、續期轉帳1%折扣),在第5保單年度末,次年度初解約金已超過累計年實繳保費(假設宣告利率3.7%不變動下,且增加回饋金皆選擇購買增額繳清保險之試算結果),期滿後若持續持有保單,將可終身帶來3-4%左右的年複利增值空間,讓越早啟動的人,越有機會透過時間複利效果而為退休晚年帶來豐沛的現金流。

美元保單可豁免保費 閃退必備殘扶險

「而且就家瑩擔心的照顧問題,若搭配『新光人壽長扶雙享B 型殘廢照護終身健康保險』,還可以有不錯的解決效果!」湯士強說,由於美富添喜外幣利率變動型終身壽險有豁免保費機制,當繳費期間內發生意外或生病,導致2~6級殘廢,還能免繳美富添喜外幣利率變動型終身壽險的保費。若第3保單年度家瑩不幸因意外或生病致成2~6級殘廢,美富添喜可豁免至繳費期間屆滿前各期保險費,換句話說,家瑩不用再繳交約當38,000美元,卻同樣享有保單資產增值的好處。

如家瑩同時有投保「新光人壽長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險」,繳費30年期、保險金額5萬元,年繳保費僅19,550元,不幸致成1~6級殘廢時,除了有整筆給付的「殘廢保險金」外,每月給付5萬元的「殘廢生活扶助保險金」,保證給付180個月(累計給付金額最高以保險金額的 600 倍為限),保證給付還可選擇貼現計算一次給付。

新光人壽提醒,國人退休保障規畫常見迷思之一,就是忽略長期醫療照護需求。醫療險主要是減輕保戶在住院當下所產生的醫療花費負擔,藉此提升就醫品質;而長期照護系列保險則是保障保戶,在確定喪失自理能力後的保險金給付,以減輕照顧者的經濟負擔。且根據衛生福利部統計,103年全國身心障礙人數超過114萬,需要他人長期照護的重度、極重度身障者有33萬人,其中約20%為15至44歲者;倘若年輕朋友遭遇意外或疾病,發生需長期照護狀態時,持續時間至少10年以上,家人所必須承擔的經濟、精神負擔難以估計,甚至有拖垮家庭經濟的可能。尤其高齡少子化已是台灣不可逆的趨勢,建置長照防護網,才能擁抱真正的樂退未來。